六一儿童节到啦！
不管是大朋友还是小朋友，六一节快乐！
虽然小编很想祝各位小朋友们永远身体健康。
不过大家都知道，这也就是个美好的祝愿。
既然疾病难以避免，那我们就应该考虑一下如何降低疾病给孩子和家庭带来的损失。
少儿重疾险，就是个合适的选择。
1
为什么要买少儿重疾险？
小编上小学的时候进了学校的足球队，队长是个矮矮壮壮的小光头。
踢球的时候没少挨他的舍身撞击。
三年级的时候，他有很长一段时间没来学校。
直到教练带我们去医院探望他，我们才知道他得了白血病。
教练把带来的花啊卡片啊放在床头柜上，站在床边上和他说话。
小编站在床头，看见原来的小胖子在床上缩成薄薄的一摊。
这个画面一直记到现在。
到了四年级的时候，听说他的家长放弃了治疗。
后来小编就在想，如果他配备了少儿重疾险，会不会还能和我一起踢球？
对绝大多数家庭来说，少儿重疾的治疗费用是无法承受之重。
无论是白血病，还是严重度川崎病，都是十几万元的治疗费打底。
除了金钱成本，还有时间成本。
治疗的过程中，家长通常需要时刻陪护在孩子身边。
为了带孩子去外地治病，辞职的宝妈宝爸大有人在。
花这么多钱和精力，能救回来，还是不幸中的万幸。
万一钱花了很多，人没治好，会给整个家庭带来更大的痛苦。
少儿重疾险，不仅是给孩子，也是给整个家庭的一根救命稻草。
更何况，得到这根救命稻草真的不难。
小孩子年纪小，得过的病也比较少。
健康告知基本能轻松通过，不用担心因为既往病史买不了保险的问题。
至于价格，也更加的亲民。
拿近期热门的成人重疾险光武7号和少儿重疾险大黄蜂8号做一个对比。
同样是50万保额的必选责任，交30年，保终身：
30岁男性购买光武7号，每年要交5165元；
而给5岁的小朋友购买大黄蜂8号，每年只需要交2040元。
我们常说，保险可以少买，不能不买。
在孩子的事上，我们不能心怀侥幸，能买重疾险就要买。
如果您还有什么想了解的，可以回复“盘点”或者加小助手的V（xxybxsr），我们会尽力帮您解答。
2
怎么买少儿重疾险？
前面说了那么多，那要怎么买少儿重疾险呢？
其实很简单。
买少儿重疾险就像配电脑，先看CPU、主板、显卡、显示器这些重要的配件。
像键鼠外设和音响这些，想配好的就买，不在乎的话，用电脑城送的也行。
如果没耐心看完分析，又想给孩子买少儿重疾险，小编先给您推荐一个万能的“装机单”：
如果想了解为什么这么买，可以接着往下看。
重要配件1：50万保额
简单点说，你买的保额越多，赔付的时候赔的也越多。
买10万的保额，重疾就赔10万。买50万的保额，重疾就赔50万。
10万和50万，在给孩子治病的时候，就是质的差别。
而给5岁宝宝配置一款终身少儿重疾险，买最便宜的配置，50万的保额每年只要花2000元左右的保费。
如果等到孩子二三十岁再去买重疾险，50万保额就要每年花上四五千，性价比远远低于早早购买少儿重疾险。
重要配件2：轻中疾保障
轻症和中症，其实就是重疾的早期阶段。
比如说，中度风湿，算在了轻中症。
而重度风湿性关节炎，就被划进重症。
现在主流的少儿重疾险，除了重症的保障，也会对轻、中症做出赔付。
不过，虽然说是轻、中症，但也是相对重症来说，本身这些病也不小。
咱们看张图。
这些病说大不大，说小不小，治疗起来还是要花不少钱的。
就拿慢性肾功能衰竭来说，一个月，就要1000-2000元。
万一治疗不够及时，向尿毒症发展，费用会更高，持续的透析治疗和吃药每月要花上4000~6000元。
如果有了轻中症的保障，治病的经济压力会大大减轻。
重要配件3：少儿特定疾病
小孩子容易得的重疾和成年人差别还是很大的。
成年人心脑血管容易出问题，所以成人重疾险有心脑血管额外赔。
小孩子容易得白血病、重度手足口病等等少儿高发重疾，所以保险公司推出的少儿重疾险对少儿特定重疾加大赔偿额度，从100%到220%不等。
咱们来看张图。
可以看到，像白血病，重度手足口病、严重哮喘这些少儿高发病，基本能赔到2倍以上的保额。
如果买了50万保额，换算一下，就能赔一百多万。
重大疾病治疗费用本来就贵，分分钟几十万。
就拿儿童白血病来说，白血病的治疗是个长线马拉松，第一阶段的化疗得持续一年，以后不仅要吃化疗药，还得定期在医院化疗2年，可能还要骨髓移植。
这个时候，特定重疾的额外赔付就能救宝宝一命。
重要配件4：附加责任
附加责任是各家少儿重疾险最能玩出花的地方。
像前面说的，轻、中、重症的基本保障，少儿特定疾病额外赔，这些都是必选责任，买了产品就一定会有。
而附加责任就是给这份保险再做个包装升级的plus版。
有些家长对着一大堆附加责任，看的头都大了，根本不知道咋选。
其实，不用关注那么多责任，可以先重点关注癌症额外赔和重疾多次赔。
癌症额外赔，能针对癌症的复发、转移再赔一次。
而重疾多次赔，在保终身时，能发挥更大的作用。随着孩子年龄增长，各项重疾的发病率也在提升。
到了孩子的晚年，抵抗力急剧下降，很可能出现频繁患重疾的连锁反应。
这时候有这么一项责任，就有底气花钱治病，不让整个家庭陷入两难的境地。
重要配件5：终身保障
到选保障的时候，有很多人犯难，是选定期还是买终身？
如果经济允许，能买终身尽量买终身。
买定期的话，保险里的很多责任的用处就不大了。
举个例子。
现在的少儿重疾险，一般是轻疾赔3次，中疾赔3次。
如果买保30年，肯定赔不完，买多的次数，就有点浪费。
万一在保障期间内赔付，等保险到期，想再买其他的保险，就很难通过健康告知，买不了了。
现在人均寿命逐年提高，没有重疾险的晚年令人胆战心惊。
还是那句话，保险早买早完事，等到保险到期，再换保险，还要多花一笔钱。
需要注意哪些点：
前面说了一份少儿重疾险里相对重要的部分，需要我们特别关注。
而有一些部分，我们在购买保险时，就不需要花太多的心思去研究。
1、不建议购买两全险
两全险，看起来特别美——要么能理赔，要么能拿回保费。
看起来没花钱，却有了保障。
但其实两全险是典型的啥都想要，但啥都捞不着。
两全险和一般重疾险比，保费要贵得多；和增值寿比，资金增长又不够快。
拿典型的少儿重疾两全险太平洋超能宝来做个例子。
这款产品保障期为30年，30年中如果没有理赔过，则保险到期后返还1.5倍所交的保费。
假设5岁男孩买50万保额，保30年，10年交：
简单计算一下就能得出，它们每年所交的保费相差4738元。
而如果拿它们年保费的差值去买10年期的金玉满堂2.0（一款增额终身寿产品）：
30年后，这笔钱已经涨到了112826元。
而即使按1.5倍收回太平洋超能宝的所有保费，所得为87750元，比投资增额终身寿的获利要少2万多。
从保障责任来看，太平洋超能宝也有缺失。
和大黄蜂7号相比，它只赔轻症、重症，不赔中症，也没有首次确诊额外赔的津贴。
可以看出，与其买两全险，还不如分开来，重疾险和增值险各买一份。
2、不建议附加身故责任
身故责任当然有好的地方，比如它可以保意外身故；如果买定期保障，身故责任不算贵。
但是呢，在终身保障期里，绝大多数的身故责任不太划算，一个责任的保费，比剩下其他所有责任加起来的保费都贵。
另一方面，赔付金额对未成年人有上限。
国家为了保护少年儿童，出台规定：9岁前最多赔20万。
而18岁前只赔保费不赔保额。
更何况，身故金和重疾理赔金是不能兼得的。
也就是说理赔完其中一项，另外一项责任也就终止了。
少儿国寿福（盛典版）保险条款节选
通常来说，身故责任是为家庭中的经济支柱准备的。
因为一旦他们不幸身故，大额的身故保险金能够让其他家庭成员还有钱过日子。
而有没有必要给没有收入的孩子买身故责任，就交给各位家长自己来衡量。
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热门少儿重疾险盘点
今年热门的少儿重疾险虽然看起来比较同质化，但是仔细挖一挖，还是能看出各家独有的亮点。
目前推荐的有三款：小淘气1号，青云卫2号，大黄蜂8号。
小淘气和大黄蜂是今年的爆款新品，青云卫2号是去年的旗舰产品。
如果您想要更清晰、完整的对比图，可以回复“盘点”或者加小助手的V（xxybxsr），我们会主动联系您。
我们之前总结的对少儿重疾险的各方面要求，这几款产品都能满足。
保额上限大于50万；
轻中疾保障全面；
有少儿特定重疾额外赔；
都有癌症和多次重疾的附加责任。
除此之外，这三款少儿重疾也有独特的亮点和不足。
我们一一来看。
大黄蜂8号
大黄蜂8号是大黄蜂7号的换代产品，由北京人寿推出。
大黄蜂少儿重疾系列有个很明显的特征：在保障不错的情况下，一直在挑战更低的价格。
大黄蜂8号在继承了大黄蜂7号灵活身故责任、高重疾赔付保额的基础上，又在必选责任方面做出优化，是我们目前的首推产品。
亮点：
（1）重疾、轻中疾“脱绑”
这项责任是大黄蜂8号最大的创新。
青云卫2号和小淘气1号在重症赔付后，轻中症还能再续赔1次。而大黄蜂8号在重症赔付后，轻中症不受影响，赔到次数上限为止。
我们举个例子。
传统的重疾险，相当于是把轻、中、重疾的保障放在一个存钱罐里，如果触发了重疾赔付，保险合同就会终止，等于是把存钱罐砸碎，轻、中疾的保障也都没有了。
而大黄蜂8号则是把轻、中、重疾的保障各放在一个存钱罐里，即使触发了重疾赔付，也只是砸碎一个罐子，轻、中疾仍然可以继续赔。
这就让大黄蜂8号的赔付上限远远高于其他重疾险。
简单算一下：
只算必选责任的轻、中、重疾，在首次确诊重疾的情况下，大黄蜂8号能赔付3*30%+3*60%+1*100%，总共是370%保额；
而大黄蜂8号在同等条件下，只能赔付190%保额，少了180%的赔付上限。
在资金充裕的情况下，我们都希望重疾险可以保障终身，在得过重疾，身体免疫力下降后，还能够对随之而来的轻、中症持续多次赔付。
而如果购买的重疾险赔付过1次重疾就失去了效力，这时就算想再买保险也买不到了。
而大黄蜂8号，正是能够做到终身保障的一款保险。
(2）最具性价比必选责任
这三个产品的必选责任形态比较接近，但大黄蜂8号的轻中症额外赔是质量最高的。
我们再来看一下保费的对比：
可以看到，大黄蜂8号在责任加量的前提下，价格依旧和小淘气1号持平，价格低于青云卫2号。
不足：可选责任较少
大黄蜂8号的可选责任数量较少，也没有比较有特色的可选责任。
小淘气1号
小淘气1号是今年年初上线的少儿重疾险产品，由国联人寿发行。
国联人寿去年就致力于推出优质重疾险。达尔文7号，惠馨安2022都出自该公司的手笔。
在惠馨安2022的市场表现被青云卫2号压制后，国联人寿吸取教训，发行了小淘气1号，打出了少儿重疾险“新卷王”的旗号，以低价+高性价比作为卖点。
小淘气1号除了“重症赔付后轻中症继续赔”、“少儿特定重疾额外赔”等优质必选责任外。
还拥有最丰富的可选责任，多次重疾赔付、癌症额外赔、住院津贴等一应俱全，是当前最全能的产品。
亮点：
(1）终身住院保障
这是小淘气1号的一项创新责任。
假设保额为50万，在首次重症确诊日起，每住一天院，就能获得500元的津贴，最多可赔15万。
而在首次重疾康复出院后，如果又因意外伤害或疾病等各种原因，经确诊需要住院，这项津贴也仍然生效。
换句话说，如果为孩子购置的是终身险，在首次重症住进医院的那一刻起，孩子就已经能享受到一生的住院补贴。
（2）支持隔代投保
一般来说，少儿重疾险投保人和被保险人的关系仅限于母女，父子。
但小淘气1号在这一点上非常贴心，孩子年满8周岁以上，爷爷奶奶或是外公外婆可以给自己的孙子孙女投保，使家庭的联系更加紧密。
摘自小淘气1号投保须知
不足：保额上限较低
大黄蜂上限是70万，青云卫上限是80万。
而小淘气上限只有60万。
如果只想买50万保额，或者更低，就没什么影响。
但如果想要更高的赔付额，小淘气就不是最好的选择。
青云卫2号
青云卫2号是招商仁和人寿推出的少儿重疾险产品。
招商仁和人寿由招商局、中国移动、中国航信三大央企牵头成立，赔付有保障。
在去年，青云卫2号是稳稳的国内旗舰，是“重症赔付后轻中症继续赔”这项创新责任的发起者。
到了今年，这款产品和其他竞品相比也不落下风。
亮点：
（1）癌症赔付和重疾赔付可叠加
通常来说，如果一项疾病同时满足多个责任的理赔条件，保险公司只会赔付其中赔付额最高的那一项。
但是青云卫的重疾赔付，是可以和癌症赔付同时赔付的。
举个例子：
假设小李投保了50万保额的青云卫2号少儿重疾险，附加全部可选责任。
小李3年前做了主动脉手术，获赔50万。
今年他去体检，查出肝癌，总共能赔付60万的二次重疾保险金和60万的癌症保险金，共计120万。
（2）最高保额
青云卫2号的保额上限是热门少儿重疾险中最高的，达到了80万。
我们常说，买保险就是买保额。
有人会有疑问，我买低一些的保额，但是附加全部可选责任，不是更全面吗？
这是因为提高保额获得的潜在收益，要高于附加全部可选责任的潜在收益。
我们简单举个例子。
如果我购买30万保额+全部可选责任，确诊首次重疾时，因为疾病关爱金，可以获得160%的赔偿，也就是48万；
如果我购买50万保额不附加任何责任，确诊首次重疾时，能获得100%的保额，也就是50万。很明显了吧？如果是轻、中疾，二者之间的差距只会更大。
不足：
（1）重疾额外赔次数较少
青云卫2号的重疾额外赔只赔到第2次，和它的后辈动辄赔到3次、4次重疾相比，显得有些少了。
（2）保险捆绑身故责任
前面说过，身故责任的性价比不高。
虽然青云卫2号的身故责任可以选择只赔保费，相比赔100%保额的身故责任，价格大幅下降。
但是毕竟要多掏一笔钱，降低了它的性价比。
总的来说，这三款产品都是优秀的少儿重疾险产品。
具体买哪一款，还是看个人的情况。
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写在最后
很多家长，真的是太爱孩子了，买少儿重疾险就冲着贵的买，有什么责任全加上，其实没这个必要。
保险就是一款商品，买东西，还是要货比三家，选适合自己的产品。
顺带一提，在给孩子买保险之前，最重要的是先为自己和爱人购买一份重疾险。
作为家中顶梁柱，父母的健康，才是孩子健康最好的保障。